Der Hintergedanke der Riester-Rente ist es, allen, die später einmal aus dem Topf der gesetzlichen Rente versorgt werden, eine Ergänzung zu ihrer Rente zu geben, da bereits seit einigen Jahren bekannt ist, dass die gesetzliche Rente bald nicht mehr zur Versorgung aller Rentner in ausreichendem Maße zur Verfügung stehen wird.

Eine Riester steht jedem offen, der ein sozialversicherungspflichtiges Beschäftigungsverhältnis hat. Daneben sind Beamte, Arbeitslose, Minijobber, Zivildienstleistende, Studenten und Wehrdienstleistende riesterberechtigt. Ferner können Menschen einen Riester-Vertrag abschließen, die nicht zur oben genannten Personengruppe gehören, allerdings mit einem Angehörigen dieser Personengruppe verheiratet sind.

Damit eine Versicherung als Riester-Rente gilt, müssen verschiedene Bedingungen erfüllt sein. Während des Ansparens müssen eigene Beiträge geleistet werden. Diese werden ermittelt, in dem die Zulagen von den regulären Beiträgen abgezogen werden. Der Mindestbeitrag in einer Riester-Rente sind 5 Euro. Diese zahlen zum Beispiel Minijobber und Arbeitslose. Das im Riester-Vertrag angesparte Kapital kann nicht gepfändet werden. Die Übertragung auf einen anderen Anbieter muss möglich sein. Der Anleger muss die Möglichkeit erhalten, für die Anschaffung von selbstgenutztem Wohneigentum Kapital entnehmen zu können. Leistungen aus dem Vertrag dürfen nicht vor dem 60. Lebensjahr oder dem Beginn der Auszahlung der Altersrente ausgezahlt werden. Die Auszahlung darf nicht auf einmal erfolgen, sondern muss als monatliche Rentenleistung gezahlt werden. Treffen alle diese Merkmale zu, dann handelt es sich um einen zertifizierten Vertrag. Im Allgemeinen muss sich aber der Versicherungsnehmer darum nicht kümmern.

Beide Formen der Altersvorsorge wurden im Zuge der Reformen der Rentengesetze eingeführt, die eine 2001, die andere 2005 und sind, im Gegensatz zur gesetzlichen Rentenversicherung, kapitalgedeckt finanziert.

Selbstständige und Freiberufler können die Riester Rente nur in Ausnahmefällen für sich in Anspruch nehmen. Für sie stellt die Rürup Rentenversicherung  eine einmalige Möglichkeit zur steuerbegünstigten Altersvorsorge dar.

Bis zu 70% des Ansparbetrages kann momentan (bis zu einer Höhe von 20.000€ im Jahr) steuerlich abgesetzt werden. Dieser Prozentsatz wird dann jährlich steigen, bis im Jahr 2025 die 100% erreicht sind.

Die Rürup Rentenversicherung bietet außerdem den großen Vorteil, dass sie während der Ansparphase nicht pfändbar ist. Auch bei längerer Arbeitslosigkeit wird das angesparte Vermögen nicht angerechnet. So genießen  Selbstständige und Freiberufler den Schutz,  auch dann nicht auf eine sichere Altersvorsorge verzichten zu müssen, wenn sie in kurzfristige oder länger währende finanzielle Schwierigkeiten kommen.

Allerdings bietet die Rürup Rentenversicherung keinen Schutz bei Berufsunfähigkeit. Auch das Kapitalwahlrecht ist nicht gegeben, das heißt, die Auszahlung erfolgt, frühestens ab Vollendung des 60. Lebensjahres, ausschließlich als Leibrente.

Wer vorhat, eine Rürup Rentenversicherung abzuschließen, sollte sich unbedingt genau informieren und auch unterschiedliche Anbieter vergleichen, denn nicht alle bieten dieselben Konditionen. Zum Beispiel gewähren einige Anbieter eine Rentengarantiezeit, andere nicht. Verheiratete sollten hierauf besonders achten, denn davon hängt ab, ob im Falle des Todesfalle der hinterbliebene Partner weiterhin von der Versicherung profitieren kann.

Die meisten Restschuldversicherungen bestehen aus drei Komponenten. Die erste ist die Kreditlebensversicherung. Diese zahlt die offene Restschuld, wenn der Kreditnehmer verstirbt. Der Abschluss einer solchen Police macht Sinn, wenn Angehörige zu versorgen sind und diese durch den offenen Kredit in Bedrängnis geraten könnten.

Wer über eine Kreditlebensversicherung nachdenkt, sollte zunächst prüfen, ob nicht möglicherweise ein ausreichender Schutz durch eine herkömmliche Risikolebensversicherung bereits besteht. Sofern deren Todesfallleistung ausreichend hoch bemessen ist, können die Hinterbliebenen im Fall der Fälle den Kredit zurückzahlen.

Die zweite Komponente der Restschuldversicherung betrifft das Risiko des Verlustes der eigenen Arbeitskraft und den damit einhergehenden Ausfall des Einkommens. Kann aufgrund von Krankheit kein Beruf mehr ausgeübt werden, zahlt die Versicherung. Hier ist allerdings ein Blick ins Kleingedruckte erforderlich: Idealerweise fällt die Karenzzeit der Versicherung nicht länger aus als 6 Monate – solange erhalten Arbeitnehmer Geld vom Arbeitgeber bzw. der Krankenkasse.

Die Details der Versicherungsbedingungen sind auch beim Schutz gegen Arbeitslosigkeit wichtig. Die Restschuldversicherung übernimmt die Kreditraten, solange kein Arbeitsverhältnis gefunden wird. Das gilt jedoch nur für unverschuldete Arbeitslosigkeit, der eine Meldung beim Arbeitsamt folgt. Zudem müssen Kreditnehmer in der Regel eine Karenzzeit von drei Monaten überstehen können, bis die Versicherung zahlt.

Ein Problem bei vielen Restschuldversicherungen ist, dass die verschiedenen Komponenten nicht einzeln abgeschlossen werden können. Wird das Gesamtpaket erworben, fallen nicht unerhebliche Kosten an, die Banken nicht im Effektivzins angeben müssen. Kreditnehmer sollten deshalb abwägen, ob sich der Versicherungsschutz lohnt. Wichtig ist in diesem Fall auch die Kündigungsfrist der Versicherung: Bei günstigen Verträgen können Versicherungsnehmer monatlich aussteigen.

Eine Verpflichtung zum Abschluss gibt es in keinem Fall. Banken dürfen die Versicherung auch nicht zur Bedingung für die Zustimmung zum Kredit machen. Wer keine Versicherung will sollte beim Online-Antrag darauf achten, dass das entsprechende Eingabefeld deaktiviert ist. Bei den Antragsformularen vieler Banken ist der Abschluss der Versicherung standardmäßig vorgesehen.

Weitere Informationen zum Thema “Wann zahlt die Restschuldversicherung” auf www.creditolo.de/aktuell

Zahlreiche Angebote
Mittlerweile bietet fast jede Bank ein Tagesgeld-Konto an, dadurch ist der Markt natürlich von Angeboten überflutet. Die Zinssätze liegen aktuell bei etwas mehr als 2 Prozent. Ändern kann sich dies jedoch wieder sehr schnell, da die Zinssätze immer an die aktuelle Finanzlage angepasst werden. Beantragen kann man ein Tagesgeldkonto einfach im Internet. Man füllt online einen Antrag aus und bekommt nach wenigen Tagen Unterlagen zugeschickt, die man ausfüllen und unterzeichnen muss. Danach lässt man diese Unterlagen bei der Post unter Vorlage seines Personalausweises legitimieren. Innerhalb weniger Werktage werden einem dann die Zugangsdaten für die Online Kontoführung zugesendet und man kann über sein Tagesgeld verfügen. Die Einrichtung eines Tagesgeldkontos ist also kinderleicht.

Vergleich lohnt sich
Um das bestmögliche Angebot zu finden sollte man im Internet einen Vergleich machen. Hier werden die Zinssätze der einzelnen Tagesgeldanbieter verglichen. Auch ob Mindestanlagesummen gefordert werden, oder wie lange die Verzinsung festgeschrieben ist erfährt man auf den Vergleichsportalen. Ein Tagesgeld ist eine sinnvolle, kurzfristige Geldanlage die ohne jedes Risiko kostenlos geführt werden kann.

Im Moment ist es nur möglich, diese Art von Versicherung für 5 Jahre abzuschließen. Wer es aber schlau anstellt, macht sich alle Optionen auf Arbeitslosenversicherung bereits bei der Gründung der Firma möglich und hält sich somit alles offen. Allerdings ist man dadurch ganze 8 Jahre daran gebunden. Das heißt also, dass man sich im Nachhinein wieder 8 Jahre gedulden muss, wenn man sich dazu entschließen sollte, diese Variante zu optionieren. Entscheidet man sich als Selbstständiger für eine Arbeitslosenversicherung, so hat man die Wahl zwischen drei unterschiedlichen, fixen Beitragsgrundlagen – der Satz beträgt 6 Prozent. Natürlich bekommt man umso mehr Arbeitslosengeld, je mehr man einbezahlt.

Dem Sozialversicherungsgesetz in Österreich zu Folge muss sich jeder einer Pflichtversicherung unterziehen – so schreibt es der Gesetzgeber vor. Allerdings inkludiert die Sozialversicherung nicht den Schutz gegen Arbeitslosigkeit. Das ist auch der Grund, warum der Gesetzgeber auch den selbständige Gewerbstätigen diese Möglichkeit vor kurzem eingeräumt hat. Voraussetzung dafür ist, dass man als arbeitslosenversicherungspflichtig ist. Die freiwillige Arbeitslosenversicherung muss zudem auch nach dem 1.1.2009 abgeschlossen sein. Worauf man zusätzlich noch achten sollte, ist, dass man unbedingt die Gewerbeberechtigung zurücklegen oder stilllegen muss.

Ansprechpartner für Informationen und Antragstellungen in Bezug auf die Arbeitslosenversicherung für Selbständige ist vor allem die Sozialversicherungsanstalt der gewerblichen Wirtschaft. Hier wird man über die Optionen des „Opting-In“ aufgeklärt bzw. kann man Anträge abwickeln.

Bezugsdauer der Arbeitslosenversicherung

Wie lange man das Arbeitslosengeld in Anspruch nehmen kann, hängt davon ab, wie lange man vorher versichert war bzw. Beträge dafür eingezahlt hat. Grundsätzlich wird für jeden 20 Wochen lang Arbeitslosengeld ausbezahlt. Hat der Bezugnehmer länger einbezahlt oder ist er schon älter als 50 Jahre, so verlängert sich auch die Dauer der Bezugsansprüche auf Arbeitslosengeld dem entsprechend. Dies unterscheidet sich allerdings stark von den selbständig Erwerbstätigen. Das bedeutet, dass selbständig Erwerbstätige sehr viel weniger Arbeitslosengeld bzw. eine kürzere Zeitspanne der Auszahlungen zu erwarten haben!

Betrachtet man eine Krankenversicherung näher fällt auf, dass diese Risikozuschläge festlegt, weil der Versicherte zum Beispiel vermehrt Krankheiten aufweist, welche die Wahrscheinlichkeit der Sterberate erhöhen. Auch ein extremer Lebenswandel – wie der, den zum Beispiel Extremsportler führen – wird beim Risikozuschlag berücksichtigt. Entweder wird der Zuschlag anschließend über die gesamte restliche Vertragsdauer aufgeteilt oder er gilt für bestimmte Zeitspannen. Erfolgt eine erneute Prüfung und hat sich der Lebenswandel maßgeblich verändert, so fällt auch der Risikozuschlag weg oder wird verringert. Dies gilt natürlich auch für die Gesundung nach schwerer Krankheit.

Grundsätzlich ist jede Versicherung daran interessiert, Geld zu machen und die gewünschten Umsätze zu erzielen. Die Zahlung von Risikozuschlägen ist dabei nur eine Möglichkeit, sich variabel an die Gegebenheiten der Kunden anzupassen. Und da Versicherungen nun einmal wahre Meister großer Wahrscheinlichkeitsrechnungen und Kalkulationen sind, haben sie auch genauso großes Talent im Analysieren der Versicherungsnehmer. Schießt man also eine Versicherung ab, so beginnt der Versicherungsvertreter erst einmal viele verschiedene Fragen zu stellen. Dies dient dazu, das Risiko einzuschätzen. Für die Versicherung ist jener Faktor interessant, der besagt, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass die Versicherung für die Leistungen aufkommen muss. So ist es verständlich, dass jene Menschen, die in erdbebengefährdeten Gebieten höhere Beiträge gegen Hausschäden durch Erdbeben zahlen müssen als jene, die in relative sicheren Gebieten leben. Verdient man seinen Lebensunterhalt als Spitzensportler, so ist die Gefahr einer Verletzung größer als beim Durchschnittsmenschen.

Da Krankheitskosten in Form hoher Arztrechnungen oder Medikamentenbeiträgen bekanntlich sehr hoch sind, ist dies ein wichtiger Punkt beim Einschätzen der Beiträge und auch der Risikozuschläge. Es ist also nicht selten der Fall, dass ein Versicherungsunternehmen ärztliche Daten und Unterlagen einfordert, bevor der finale Abschluss der Versicherung erfolgt. Es ist allerdings immer wieder eine Streitfrage, ob sich ein erhöhter Cholesterinwert wirklich in großem Maße auf die Beiträge niederzuschlagen hat oder nicht. Allerdings hat jeder die Wahl, wo er sich versichern lässt, sofern es sich um eine freiwillige, nicht gesetzliche Versicherung handelt.

Allerdings gilt die Arbeitsrechtsschutzversicherung nicht für alle Sparten, weil sie speziell ausgerichtet ist. Hat man also einen Streitfall im Arbeits- oder Dienstbereich, den man vor Gericht austragen will oder muss, so lohnt sich eine Arbeitsrechtsschutzversicherung in jedem Fall. Diese kann man beispielsweise bei der Kündigung oder auch bei einem falschen Arbeitszeugnis sowohl als Arbeitnehmer als auch als Arbeitgeber in Anspruch nehmen. Auch wenn das Gehalt bzw. der Lohn nicht bezahlt wird, kann man sich mit der Arbeitsrechtsschutzversicherung weiterhelfen.

Was deckt die  Arbeitsrechtsschutzversicherung alles ab?
Was die Summe der Deckung betrifft, so ist diese individuell verschieden. Es kommt natürlich darauf an, wie hoch die Prämien sind, die man einbezahlt. Allerdings ist es im Normalfall so, dass ein Gesamtwert von ca. einer viertel Million Euro abgedeckt wird. Dabei werden 2 Instanzen einkalkuliert.

Schließt man also eine Arbeitsrechtsschutzversicherung ab, so deckt diese natürlich erst einmal die Kosten des Rechtsanwalts bzw. der Rechtsanwälte. Da die Anwaltsgebühren wie allgemein bekannt ist, nicht günstig ausfallen, erspart man sich hierbei schon einmal einen großen Teil der anfallenden Kosten – denn ohne Anwalt geht gar nichts. Die Arbeitsrechtsschutzversicherung inkludiert auch die Erstattung der Kosten für Zeugen und Sachverständige sowie natürlich die Gerichtskosten. Muss man auch die Aufwände für den Gegner bei Gericht übernehmen, so kann man sich auch in diesem Fall auf die Deckung der Versicherung verlassen. Damit der Versicherungsnehmer vor eventuellen Strafen im Vollzug geschützt ist, wird eine Absicherung bis zu einer Kautionssumme von Euro 50.000 gewährleistet. Wird man aber in Form von einer Geldstrafe oder von Bußgeldern bestraft, so muss man diese hingegen aus der eigenen Tasche bezahlen. Schließt man so eine Versicherung ab, so gilt diese nicht nur für Österreich, sondern europaweit und darüber hinaus auch an die meisten angrenzenden Länder.

Bei der gesetzlichen Variante gibt es im Gegensatz zur freiwilligen Zusatzversicherung keine speziellen Leistungen. Entscheidet man sich aber zu einer teuren Zusatzunfall- oder Krankenversicherung, so kann man im Falle einer Krankheit bzw. eines Unfalls sehr viele Sonderleistungen in Anspruch nehmen. Da es aber in diesem Sektor sehr viele Anbieter von Zuatzversicherungen im Privatbereich gibt, lohnt es sich immer, einen genauen Vergleich der Leistungsträger zu machen. Immerhin bilden eine Vielzahl von Kritikpunkten, wie beispielsweise das Alter, die Basis zur Berechnung der Beiträge. Für jene Arbeiter und Angestellten, die ein besonders hohes Einkommen verzeichnen können, sowie auch für  selbstständige Personen gilt, dass sich selbst versichern müssen. Es steht ihnen frei, für welches Institut sie sich entscheiden.

Die Bestimmung der konkreten Höhe der Einzahlungsbeträge für eine freiwillige Krankenversicherung erfolgt durch genaue Analysen. Dabei werden sämtliche Daten, wie etwa das Alter oder der Lebenswandel herangezogen. Natürlich ist auch das Geschlecht der Person ein wichtiger Faktor. Der Markt der Versicherungsanbieter für freiwillige Krankenversicherungen ist sehr groß. Daher lohnt es sich immer, eine Gegenüberstellung von Leistung und Beitragshöhe zu machen. Online funktioniert das am einfachsten. Besondere Internetportale bieten die Möglichkeit, binnen Sekunden eine Selbstanalyse zu machen  und unterschiedliche Anbieter in einer übersichtlichen Tabelle anzeigen zu lassen. Dies ist bei der Entscheidung eine große Hilfe.

Laut Gesetz werden also alle Beamten (mit Ausnahme) dazu verpflichtet, eine Eigenbeteiligung in Form einer Kostendämpfungspauschale zu leisten, was die Aufwendungen und Zahlungen für Krankheiten betrifft. Diese Entscheidung liegt dem Bundesverwaltungsgericht zu Grunde. Vor allem im Gebiet von Nordrhein-Westfalen sorgt diese Entscheidung immer wieder für scharfe Diskussionen. Immerhin geht es bei dieser Pauschale um 150 bis zu 750 Euro pro Jahr und das ist nicht wenig Geld. Da ist es auch kein Wunder, dass sich die Klagen der Beamten immer mehr häufen.

Der Dienstherr ist verpflichtet, den Unterhalt der Beamten und auch den der Familien im Falle einer Krankheit zu sichern. Es ist aber nicht der Fall, dass Beamten blind darauf vertrauen können, dass die Kosten für Krankheiten auch zu hundert Prozent erstattet werden. Somit muss also trotzdem mit Abstrichen gerechnet werden. Laut Bundesrichtern folgt aus der Fürsorgepflicht kein Anspruch auf hundertprozentige Zahlung der Kosten für Krankheit.

Wann wird keine Kostendämpfungspauschale erhoben?
Ist eine Person dauerhaft pflegebedürftig, so entfällt die Pauschale für Kostendämpfung. Wird einem Beamten ein Zuschuss zur Krankenversicherung gewährt, so entfällt die Kostendämpfungspauschale ebenfalls. Will man Widerspruch gegen die Kostendämpfungspauschale einlegen, so muss man vor allem die Fristen beachten.

Bei Beamten im Ruhestand bemisst sich die Kostendämpfungspauschale nach dem Ruhegehaltssatz. Sie ist in jenem Jahr zu erheben, in welchem die Kosten entstanden sind – das Datum der Antragsstellung hat keine Auswirkungen. Wirs ein Antrag auf 2 Jahre gestellt, so sind diese gesondert zu listen. Ist man für Beihilfe berechtigt und gleichzeitig bei einer Krankenversicherung versichert, so muss man keine Kostendämpfungspauschale bezahlen.

Mittlerweile haben sich viele Institute darauf spezialisiert, Lebensversicherungen zu kaufen. Für jene, die sich nicht bis Ende des Vertrages binden möchten, bietet sich dadurch eine gute Möglichkeit an, die Situation zu ändern. Ein wichtiger Grund, warum es sich nicht lohnt, die Lebensversicherung direkt beim Versicherer zu kündigen, sind auf jeden Fall erstmal die finanziellen Einbußen, die man dadurch hat. Simpel ausgedrückt bekommt man nicht das zurück, was man bis dahin eingezahlt hat. Da stellen Sich viele die Frage, ob es da nicht eine andere Möglichkeit gibt, um das Geld beim Rückkauf nicht zu verlieren. Darum lohnt es sich also, sich in diesem Bereich erst mal schlau zu machen und die potentiellen Käufer untereinander zu vergleichen. Diese können je nach Kaufpreis der Versicherung einen Kredit von der Targobank abschließen. Internetportale bieten in diesem Fall die ideale Möglichkeit. Immerhin sollte man sich nicht allzu kurzfristig für einen Käufer entscheiden, weil die Angebote sehr unterschiedlich sein können. Und wer möchte nicht lieber das meiste herausholen?

Deshalb wird die Lebensversicherung auch im besten Fall nicht storniert, sondern zum höchstmöglichen Verkaufspreis veräußert. Für den Verkäufer der Lebensversicherung ist der Ablauf viel unkomplizierter, als angenommen. Viele Unternehmen bieten auf Ihrer Internetseite die nötigen Formulare zum Download an. Diese muss man nur ausfüllen und unterschrieben zurückschicken – der Rest erledigt sich quasi von selbst. Die weitere Abwicklung der verkauften Lebensversicherung ist ganz einfach: entweder werden die Prämien von dem Institut weiter bezahlt, bis das Ende des Vertrages naht, oder es findet sich ein anderer Käufer. Die wenigsten Leute wissen, dass jede zweite Lebensversicherung gekündigt wird, bevor sie ausläuft. Deshalb ist dies kein Ausnahmefall, wenn sich jemand zum Verkauf entschließt.